Διαχρονικής αξίας παράμετροι του σύγχρονου “επιχειρείν”

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 22/12/2021.

Το παρόν άρθρο αποτελεί συνέχεια σχετικού άρθρου που δημοσιεύθηκε με τον ίδιο τίτλο και υπότιτλο “Προσεγγίζοντας την ουσία της Ασφάλισης” (βλ. ΕΔΩ).

Στη μακρόχρονη επαγγελματική διαδρομή μου, λόγω κάποιας συγκυρίας που αναφέρω στη συνέχεια, μου δόθηκε η ευκαιρία να προσεγγίσω, επί της ουσίας, τις έννοιες Ποιότητα και Ασφάλιση καθώς και τη μεταξύ τους σχέση. Ήταν το 1992, στην αρχή της καριέρας μου στον κλάδο των Ασφαλίσεων, όπου είχα την τύχη να εμβαθύνω σε εξειδικευμένες ασφαλίσεις, εργαζόμενος σε διεθνή ασφαλιστικό όμιλο της Γαλλίας ως Underwriter ασφάλισης βιομηχανικών κινδύνων και τεχνικών έργων. Δηλαδή, είχα ως αντικείμενο την ανάλυση και την εκτίμηση της  ασφαλισιμότητας κινδύνων, προκειμένου να γίνει η κάλυψή τους από την ασφαλιστική εταιρεία. Φυσικά, είχε προηγηθεί 6μηνη ειδική εκπαίδευση με ιδιαίτερη έμφαση στην Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης για την οποία η υποκειμενική έννοια της “ποιότητας”, διαπίστωσα από τότε, έχει ιδιαίτερη σημασία. Ειδικότερα, σημειώνω πως στις διάφορες περιπτώσεις Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης, η ποιότητα επηρεάζει σημαντικά την ασφαλισιμότητα του κινδύνου. Εν πολλοίς, θεωρείται  δεδομένη ή πρέπει να συμπεραίνεται από τα στοιχεία της Αίτησης η οποία υποβάλλεται προκειμένου να γίνει η ασφάλιση.

Προσεγγίζοντας την ουσία της Ασφάλισης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 21/12/2021.

Δραστηριοποιούμαι στο χώρα των ασφαλίσεων εδώ και αρκετά χρόνια εστιάζοντας στις ασφαλίσεις επαγγελματικών και επιχειρηματικών κινδύνων. Ειδικότερα, στην Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης, η ανάπτυξή της οποίας παραμένει ακόμη αμελητέα, μολονότι είναι απαραίτητη στο πλαίσιο εκσυγχρονισμού της αγοράς.
Έχοντας κάνει ένα ευρύ επαγγελματικό κύκλο, απαλλαγμένος πλέον από προσωπικές φιλοδοξίες, επιθυμώ να συμβάλω εποικοδομητικά ώστε να μπορέσει να ανταποκριθεί η αγορά στις σύγχρονες κοινωνικοοικονομικές προκλήσεις. Προς τούτο, νοιώθω την ανάγκη να δημοσιοποιήσω σχετικές απόψεις, με στόχο τον προβληματισμό και το γόνιμο διάλογο γύρω από το θέμα.

Ποιότητα
Η Ποιότητα ως έννοια, μπορεί να λεχθεί, είναι το σύνολο χαρακτηριστικών ενός Προϊόντος, μιας Υπηρεσίας ή ακόμη ενός Έργου, που με λογικό - αποδεκτό κόστος, ικανοποιούν  κάποιες ανάγκες των Καταναλωτών. Η επισήμανση αυτή αφορά κατά βάση τα καταναλωτικά προϊόντα, τις παρεχόμενες υπηρεσίες καθώς και στα τεχνικά έργα υποδομής που εξυπηρετούν το κοινωνικό σύνολο.
Η αλήθεια είναι πως στη χώρα μας, η έννοια της Ποιότητας στην ευρύτερη μορφή της, δεν έχει εμπεδωθεί σωστά και δεν είναι ευρέως διαδεδομένη στην πράξη.

Θέμα ουσίας η Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 12/07/2021.

Οι Ταξιδιωτικοί - Τουριστικοί Πράκτορες / Γραφεία Τουρισμού (Tour Operators), είναι επαγγελματικοί Φορείς Παροχής Υπηρεσιών με ιδιαίτερη σημασία σε θέματα ευθύνης έναντι Πελατών, όταν πρόκειται για Εισερχόμενο Τουρισμό. Δηλαδή, ευθύνη έναντι ξένων τουριστών που επισκέπτονται τη χώρα μας ή έναντι Συνεργαζόμενων Tour Operators του εξωτερικού που είναι οργανωμένες επιχειρήσεις που κατευθύνουν μαζικό τουρισμό στη χώρα μας. Στη βάση αυτή, είναι προφανές πως πάντα υπάρχει η περίπτωση κάποιου λάθους ή παράλειψης που μπορεί να ζημιώσει. Πολύ σωστά έχει προβλεφθεί η υποχρεωτική Ασφάλιση Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης (Προεδρικό Διάταγμα 7/2018, στο πνεύμα της Ευρωπαϊκής Οδηγίας 2015/2302).

Δύσκολος κλάδος αλλά υπάρχουν λύσεις

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 14/04/2021.

Σε προηγούμενο άρθρο μου με τίτλο "Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης-Μόνο για σοβαρούς παίχτες"  έγινε αναφορά στις σύγχρονες εξελίξεις αναφορικά με τον εξειδικευμένο κλάδο. Συγκεκριμένα, έγινε αναφορά στο γεγονός πως, τα τελευταία χρόνια, εξ αιτίας των βεβαρυμμένων οικονομικών αποτελεσμάτων από τη διαχείριση πολύπλοκων αξιώσεων αποζημίωσης για θέματα επαγγελματικής ευθύνης, ο κλάδος αυτός βρίσκεται σε φάση "ανασύνταξης". Κατά συνέπεια, στην παρούσα φάση αποτελεί επιχειρηματικό αντικείμενο περιορισμένου αριθμού "παικτών" της διεθνούς ασφαλιστικής αγοράς.

Στο ίδιο άρθρο επισημάνθηκε η σχετική επίπτωση και στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, η οποία πέρα τις υπαρξιακές αδυναμίες της λόγω διαχρονικών προβλημάτων, έχει να αντιμετωπίσει και νέες διαρθρωτικές απαιτήσεις στο πλαίσιο των ευρύτερων εξελίξεων.

Μόνο για γερούς "παίκτες"!

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 13/04/2021.

Στο παρόν άρθρο γίνεται αναφορά στην Ασφάλιση που θα πρέπει να διαθέτει κάθε σύγχρονος Επαγγελματίας στο πλαίσιο της παροχής υπηρεσιών προς Πελάτες - Καταναλωτές (Φυσικά Πρόσωπα ή Επιχειρήσεις). Δηλαδή, να μπορεί μέσω του κατάλληλου ασφαλιστηρίου να αποζημιώνει τυχόν ζημιογόνες συνέπειες από εξ αμελείας λάθη ή παραλείψεις του. Γίνεται αναφορά σε ασφάλιση, που ενώ αποτελεί κοινή πρακτική στις χώρες της ΕΕ αλλά και διεθνώς σε όλες τις προηγμένες χώρες, στην Ελλάδα είναι πρακτικά άγνωστη, ακόμη και στους περισσότερους Ασφαλιστές. Παρά το γεγονός δε πως σε κάποιες ορισμένες κατηγορίες εφαρμόζεται αναγκαστικά, συνεχίζει να αποτελεί ένα "εξωτικό" ασφαλιστικό προϊόν.

Οι διεθνείς εξελίξεις

Για περισσότερο από μια δεκαετία, η αγορά της ασφάλισης επαγγελματικής ευθύνης στη διεθνή ασφαλιστική αγορά ήταν αρκετά εύκολη (soft). Αυτό σημαίνει πως η ευχέρεια / δυνατότητα ανάληψης κινδύνων (capacity) για την κάλυψη επαγγελματικής ευθύνης, υπερέβαινε τη ζήτηση.

Αναγκαία η ποιότητά τους για την ανάπτυξη του Κλάδου

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 15/02/2021.

Είναι αξιέπαινη η πρωτοβουλία της Επιτροπής Γενικής Αστικής και Επαγγελματικής Ευθύνης της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) να εντάξει στις δράσεις της τη δημιουργία «Ερμηνευτικού Λεξικού Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης» με στόχο την αποσαφήνιση βασικών εννοιών που απαντώνται σε ασφαλιστήρια συμβόλαια του κλάδου και την προαγωγή του επιστημονικού διαλόγου για καλύτερη ενημέρωση Ασφαλιστικών Εταιριών, Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών και Ασφαλισμένων. Προς την ίδια κατεύθυνση είναι και το παρόν άρθρο, αφορμή για το οποίο υπήρξε το πρόσφατο δημοσίευμα του NextDeal με τίτλο "Τι είναι η εκτεταμένη περίοδος αναγγελίας/δήλωσης απαιτήσεων και πότε εφαρμόζεται;" (δείτε εδώ). Πρόκειται για εξειδικευμένο ασφαλιστικό θέμα πάνω στο οποίο είχε γίνει σχετική αναφορά και παλαιότερα. Ίσως η νέα αυτή πρωτοβουλία να εντάσσεται στην ευρύτερη προσπάθεια της ΕΑΕΕ για την ανάπτυξη του Κλάδου Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης ο οποίος έχει σοβαρή υστέρηση στη χώρα μας έναντι των άλλων χωρών της ΕΕ.

Πρέπει να γνωρίζουμε..

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 05/02/2021.

Αφορμή για το παρόν άρθρο υπήρξε το πρόσφατο άρθρο του κ. Δημήτρη Τσεκούρα, Διευθύνοντα Συμβούλου της ARAG με τίτλο "Μια φορά κι ένα καιρό... όταν τα καταναλωτικά δικαιώματα ήταν ανέκδοτο" (δείτε εδώ), όπου με απλό και σαφή τρόπο διαφαίνεται η μεγάλη άγνοια της αγοράς στα θέματα Ασφάλειας & Ποιότητας Προϊόντος, Εγγύησης Προϊόντος και Αστικής Ευθύνης Προϊόντος που σχετίζονται με την Προστασία Καταναλωτή. Παράλληλα, στο ίδιο άρθρο, διαφαίνεται όχι μόνο η άγνοια των Καταναλωτών αλλά και η αδυναμία της εγχώριας Ασφαλιστικής Αγοράς στο να προσφέρει σύγχρονες λύσεις με κατάλληλα ασφαλιστικά προϊόντα όπως: Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης Προϊόντος, Εγγύησης & Ανάκλησης Ελαττωματικού / Μολυσμένου Προϊόντος, Επαγγελματικής Ευθύνης Φορέων Ελέγχου / Μετρήσεων / Συστημάτων Ποιότητας. Ακόμη δε και Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών ή/ και Νομικών Συμβούλων που καλούνται να ενημερώνουν σωστά τις Επιχειρήσεις για το ισχύον θεσμικό πλαίσιο και για τους κινδύνους που σχετίζονται με τη δραστηριότητα παραγωγής & εμπορίας καταναλωτικών προϊόντων. Επειδή τα παραπάνω έχουν διαχρονική αξία, κρίνω σκόπιμο να εκθέσω αντικειμενικές απόψεις που είχαν και παλαιότερα επισημανθεί με σχετικά άρθρα μου. Γιατί, καλό είναι και πρέπει να γνωρίζουμε!

Λάθη & παραλείψεις που μπορεί να κοστίσουν…

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 10/12/2020.

Για το σοβαρό θέμα της Επαγγελματικής Ευθύνης, δυστυχώς υπάρχει έλλειψη κατάλληλης πληροφόρησης, μολονότι τα λάθη και οι παραλείψεις μπορούν να προκαλέσουν οικονομικές απώλειες ή ακόμη υλικές ζημιές και για σωματικές βλάβες ή θάνατο κάποιου/ων (το τελευταίο αφορά Μηχανικούς και Γιατρούς).

Τα σφάλματα δε συμβαίνουν από μόνα τους. Και είναι καλό να ξέρουμε πώς, για να τα αποφύγουμε όσο είναι δυνατό. Γιατί οι ευθύνες πάντα υπάρχουν και οι ζημιογόνες συνέπειες μπορεί να είναι βαριές. Παρά τα μέτρα και τις μεθόδους πρόληψης για την αποφυγή σφαλμάτων, είναι αποδεκτό ότι οι ζημίες και οι αστοχίες δεν πρόκειται να εκλείψουν.

Λάθη και παραλείψεις

Λάθος αποφάσεις, παραλείψεις, προβληματική επικοινωνία με τον Εργοδότη – Πελάτη ή με συνεργάτες, έλλειψη ομαδικού πνεύματος, χαλαρή επίβλεψη, είναι πιθανές αιτίες για κάποια “αστοχία” που θα μπορούσε να προκαλέσει αξιώσεις αποζημίωσης εις βάρος του οποιουδήποτε επαγγελματία. Συνήθως, χωρίς πολλή σκέψη, η αστοχία αποδίδεται σε “κακό”  επαγγελματία.

Γιατί χρειάζεται η Ασφάλιση;

Κάθε Επαγγελματίας, αναλαμβάνει ευθύνες που μπορεί να ζημιώσουν.
Η νομοθεσία όσο και το πλαίσιο άσκησης του επαγγελματία αλλάζουν απαιτώντας παροχή υπηρεσιών με υπευθυνότητα (responsibility). Παράλληλα, αναδεικνύουν την έννοια της ευθύνης (liability) για τις ζημιογόνες συνέπειες από τυχόν λάθη ή παραλείψεις, ανθρώπινες αδυναμίες που πάντα υπάρχουν και βαραίνουν. Το "ξέρω καλά τη δουλειά μου" ή "ποτέ δεν είχα το παραμικρό πρόβλημα", δεν είναι σοβαρά επιχειρήματα για ένα σύγχρονο επαγγελματία.

Οι ενδεχόμενες αξιώσεις αποζημίωσης εις βάρος Επαγγελματία μπορεί να είναι “δυσβάσταχτες” σε σχέση με την αμοιβή του. Ειδικά σε περίπτωση πρόκλησης σωματικής βλάβης / θανάτου (αφορά Μηχανικούς και Γιατρούς) όπου οι αξιώσεις για άμεσες και αποθετικές οικονομικές ζημιές (απώλεια εισοδήματος, ηθική βλάβη, ψυχική οδύνη) μπορεί να είναι μεγάλες.

Πρέπει να ασφαλίζεται και στη χώρα μας!

Πάντα πίστευα στην ανάγκη για ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης. Ίσως γιατί από πολύ νωρίς τόσο στην προσωπική μου ζωή όσο και στην επαγγελματική μου πορεία (ιδιαίτερα στην πρώτη καριέρα του Μηχανικού) χρειάσθηκε να αντιμετωπίσω θέματα ευθύνης και να συνειδητοποιήσω το πραγματικό νόημα της. Αλλά και επίσης διαπιστώνοντας πως σε όλες τις ώριμες αγορές των χωρών της Ευρωπαϊκής Ένωσης δεν υπάρχει Επαγγελματίας που να μην είναι ενήμερος και ασφαλισμένος για την ευθύνη του. Πως δεν υπάρχει Επιχείρηση που προσφέρει υπηρεσίες, η οποία να μην φροντίζει να έχει επαρκή ασφαλιστική κάλυψη Αστικής Ευθύνης για τις ζημιές που μπορεί να προκαλέσει.

Βασικό πάντως παραμένει το γεγονός πως ο σύγχρονος επαγγελματίας που διαθέτει τα απαραίτητα εχέγγυα και προσφέρει υπηρεσίες, θα πρέπει να διαθέτει και ασφαλιστική κάλυψη ως τεκμήριο της αξιοπιστίας του έναντι Πελατών αλλά και έναντι Τρίτων που έχουν κάποιο νόμιμο συμφέρον. Παράλληλα, θα πρέπει να γνωρίζει πως μια τέτοια ασφάλιση είναι και ένα άριστο μέσο νομικής προστασίας για τις περιπτώσεις που εγείρονται αξιώσεις εις βάρος του, ή ακόμη κι όταν άδικα κατηγορείται για πιθανό λάθος ή παράλειψή του.