Διαχρονικής αξίας παράμετροι του σύγχρονου “επιχειρείν”

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 22/12/2021.

Το παρόν άρθρο αποτελεί συνέχεια σχετικού άρθρου που δημοσιεύθηκε με τον ίδιο τίτλο και υπότιτλο “Προσεγγίζοντας την ουσία της Ασφάλισης” (βλ. ΕΔΩ).

Στη μακρόχρονη επαγγελματική διαδρομή μου, λόγω κάποιας συγκυρίας που αναφέρω στη συνέχεια, μου δόθηκε η ευκαιρία να προσεγγίσω, επί της ουσίας, τις έννοιες Ποιότητα και Ασφάλιση καθώς και τη μεταξύ τους σχέση. Ήταν το 1992, στην αρχή της καριέρας μου στον κλάδο των Ασφαλίσεων, όπου είχα την τύχη να εμβαθύνω σε εξειδικευμένες ασφαλίσεις, εργαζόμενος σε διεθνή ασφαλιστικό όμιλο της Γαλλίας ως Underwriter ασφάλισης βιομηχανικών κινδύνων και τεχνικών έργων. Δηλαδή, είχα ως αντικείμενο την ανάλυση και την εκτίμηση της  ασφαλισιμότητας κινδύνων, προκειμένου να γίνει η κάλυψή τους από την ασφαλιστική εταιρεία. Φυσικά, είχε προηγηθεί 6μηνη ειδική εκπαίδευση με ιδιαίτερη έμφαση στην Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης για την οποία η υποκειμενική έννοια της “ποιότητας”, διαπίστωσα από τότε, έχει ιδιαίτερη σημασία. Ειδικότερα, σημειώνω πως στις διάφορες περιπτώσεις Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης, η ποιότητα επηρεάζει σημαντικά την ασφαλισιμότητα του κινδύνου. Εν πολλοίς, θεωρείται  δεδομένη ή πρέπει να συμπεραίνεται από τα στοιχεία της Αίτησης η οποία υποβάλλεται προκειμένου να γίνει η ασφάλιση.

Προσεγγίζοντας την ουσία της Ασφάλισης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 21/12/2021.

Δραστηριοποιούμαι στο χώρα των ασφαλίσεων εδώ και αρκετά χρόνια εστιάζοντας στις ασφαλίσεις επαγγελματικών και επιχειρηματικών κινδύνων. Ειδικότερα, στην Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης, η ανάπτυξή της οποίας παραμένει ακόμη αμελητέα, μολονότι είναι απαραίτητη στο πλαίσιο εκσυγχρονισμού της αγοράς.
Έχοντας κάνει ένα ευρύ επαγγελματικό κύκλο, απαλλαγμένος πλέον από προσωπικές φιλοδοξίες, επιθυμώ να συμβάλω εποικοδομητικά ώστε να μπορέσει να ανταποκριθεί η αγορά στις σύγχρονες κοινωνικοοικονομικές προκλήσεις. Προς τούτο, νοιώθω την ανάγκη να δημοσιοποιήσω σχετικές απόψεις, με στόχο τον προβληματισμό και το γόνιμο διάλογο γύρω από το θέμα.

Ποιότητα
Η Ποιότητα ως έννοια, μπορεί να λεχθεί, είναι το σύνολο χαρακτηριστικών ενός Προϊόντος, μιας Υπηρεσίας ή ακόμη ενός Έργου, που με λογικό - αποδεκτό κόστος, ικανοποιούν  κάποιες ανάγκες των Καταναλωτών. Η επισήμανση αυτή αφορά κατά βάση τα καταναλωτικά προϊόντα, τις παρεχόμενες υπηρεσίες καθώς και στα τεχνικά έργα υποδομής που εξυπηρετούν το κοινωνικό σύνολο.
Η αλήθεια είναι πως στη χώρα μας, η έννοια της Ποιότητας στην ευρύτερη μορφή της, δεν έχει εμπεδωθεί σωστά και δεν είναι ευρέως διαδεδομένη στην πράξη.

Απαραίτητη η Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης

Δημοσιεύθηκε στο ειδικό αφιέρωμα HEALTH τηςν ηλεκτρονικής εφημερίδος nextdeal.gr, 30/11/2021.

Η σύγχρονη τεχνολογία των αυτοματισμών (ρομποτική) και της τεχνητής νοημοσύνης, εκπλήσσει με τις προηγμένες εφαρμογές της και στον κλάδο της ιατρικής. Επιστημονικά όργανα υψηλής ακριβείας  και ρομποτικός εξοπλισμός, με ειδικό λογισμικό που απαιτείται για την ορθή λειτουργία του, υποκαθιστούν τον ανθρώπινο παράγοντα ή βοηθούν επιστήμονες γιατρούς να εκτελούν πράξεις:
- Πρόληψης, διάγνωσης, παρακολούθησης, θεραπείας ή ανακούφισης από ασθένεια
- Αποκατάστασης τραυματισμού ή αναπηρίας ή ακόμη,
- Διερεύνησης, αντικατάστασης ή τροποποίησης της ανατομίας.
Είναι προφανές πως σε παρόμοιες περιπτώσεις, προκύπτει σοβαρή ανάγκη εκτίμησης της επικινδυνότητας και της ευθύνης που συνδέεται με την κατασκευή, χρήση και συντήρηση του εξειδικευμένου ιατροτεχνολογικού εξοπλισμού, καθόσον ο απώτερος σκοπός είναι η ασφάλεια και προστασία της ανθρώπινης υγείας.
Προσεγγίζοντας το όλο θέμα από την πλευρά της ασφάλισης κινδύνων, σημειώνεται πως δεν αρκεί πλέον η κλασική ασφάλιση του εξοπλισμού έναντι φυσικής καταστροφής του από οποιαδήποτε αιτία (property insurance. Απαιτούνται πλέον και εξελιγμένες ασφαλιστικές καλύψεις των άυλων στοιχείων (intangible assets) που συνδέονται ευρύτερα με τον εξειδικευμένο εξοπλισμό. Πρόκειται για την Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης που αφορά τον Κατασκευαστή, Προμηθευτή, Χρήστη, Συντηρητή και φυσικά τον Ιδιοκτήτη του ιατροτεχνολογικού εξοπλισμού.

Θέμα ουσίας η Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 12/07/2021.

Οι Ταξιδιωτικοί - Τουριστικοί Πράκτορες / Γραφεία Τουρισμού (Tour Operators), είναι επαγγελματικοί Φορείς Παροχής Υπηρεσιών με ιδιαίτερη σημασία σε θέματα ευθύνης έναντι Πελατών, όταν πρόκειται για Εισερχόμενο Τουρισμό. Δηλαδή, ευθύνη έναντι ξένων τουριστών που επισκέπτονται τη χώρα μας ή έναντι Συνεργαζόμενων Tour Operators του εξωτερικού που είναι οργανωμένες επιχειρήσεις που κατευθύνουν μαζικό τουρισμό στη χώρα μας. Στη βάση αυτή, είναι προφανές πως πάντα υπάρχει η περίπτωση κάποιου λάθους ή παράλειψης που μπορεί να ζημιώσει. Πολύ σωστά έχει προβλεφθεί η υποχρεωτική Ασφάλιση Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης (Προεδρικό Διάταγμα 7/2018, στο πνεύμα της Ευρωπαϊκής Οδηγίας 2015/2302).

Δύσκολος κλάδος αλλά υπάρχουν λύσεις

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 14/04/2021.

Σε προηγούμενο άρθρο μου με τίτλο "Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης-Μόνο για σοβαρούς παίχτες"  έγινε αναφορά στις σύγχρονες εξελίξεις αναφορικά με τον εξειδικευμένο κλάδο. Συγκεκριμένα, έγινε αναφορά στο γεγονός πως, τα τελευταία χρόνια, εξ αιτίας των βεβαρυμμένων οικονομικών αποτελεσμάτων από τη διαχείριση πολύπλοκων αξιώσεων αποζημίωσης για θέματα επαγγελματικής ευθύνης, ο κλάδος αυτός βρίσκεται σε φάση "ανασύνταξης". Κατά συνέπεια, στην παρούσα φάση αποτελεί επιχειρηματικό αντικείμενο περιορισμένου αριθμού "παικτών" της διεθνούς ασφαλιστικής αγοράς.

Στο ίδιο άρθρο επισημάνθηκε η σχετική επίπτωση και στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, η οποία πέρα τις υπαρξιακές αδυναμίες της λόγω διαχρονικών προβλημάτων, έχει να αντιμετωπίσει και νέες διαρθρωτικές απαιτήσεις στο πλαίσιο των ευρύτερων εξελίξεων.

Μόνο για γερούς "παίκτες"!

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 13/04/2021.

Στο παρόν άρθρο γίνεται αναφορά στην Ασφάλιση που θα πρέπει να διαθέτει κάθε σύγχρονος Επαγγελματίας στο πλαίσιο της παροχής υπηρεσιών προς Πελάτες - Καταναλωτές (Φυσικά Πρόσωπα ή Επιχειρήσεις). Δηλαδή, να μπορεί μέσω του κατάλληλου ασφαλιστηρίου να αποζημιώνει τυχόν ζημιογόνες συνέπειες από εξ αμελείας λάθη ή παραλείψεις του. Γίνεται αναφορά σε ασφάλιση, που ενώ αποτελεί κοινή πρακτική στις χώρες της ΕΕ αλλά και διεθνώς σε όλες τις προηγμένες χώρες, στην Ελλάδα είναι πρακτικά άγνωστη, ακόμη και στους περισσότερους Ασφαλιστές. Παρά το γεγονός δε πως σε κάποιες ορισμένες κατηγορίες εφαρμόζεται αναγκαστικά, συνεχίζει να αποτελεί ένα "εξωτικό" ασφαλιστικό προϊόν.

Οι διεθνείς εξελίξεις

Για περισσότερο από μια δεκαετία, η αγορά της ασφάλισης επαγγελματικής ευθύνης στη διεθνή ασφαλιστική αγορά ήταν αρκετά εύκολη (soft). Αυτό σημαίνει πως η ευχέρεια / δυνατότητα ανάληψης κινδύνων (capacity) για την κάλυψη επαγγελματικής ευθύνης, υπερέβαινε τη ζήτηση.

Αναγκαία η ποιότητά τους για την ανάπτυξη του Κλάδου

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 15/02/2021.

Είναι αξιέπαινη η πρωτοβουλία της Επιτροπής Γενικής Αστικής και Επαγγελματικής Ευθύνης της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) να εντάξει στις δράσεις της τη δημιουργία «Ερμηνευτικού Λεξικού Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης» με στόχο την αποσαφήνιση βασικών εννοιών που απαντώνται σε ασφαλιστήρια συμβόλαια του κλάδου και την προαγωγή του επιστημονικού διαλόγου για καλύτερη ενημέρωση Ασφαλιστικών Εταιριών, Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών και Ασφαλισμένων. Προς την ίδια κατεύθυνση είναι και το παρόν άρθρο, αφορμή για το οποίο υπήρξε το πρόσφατο δημοσίευμα του NextDeal με τίτλο "Τι είναι η εκτεταμένη περίοδος αναγγελίας/δήλωσης απαιτήσεων και πότε εφαρμόζεται;" (δείτε εδώ). Πρόκειται για εξειδικευμένο ασφαλιστικό θέμα πάνω στο οποίο είχε γίνει σχετική αναφορά και παλαιότερα. Ίσως η νέα αυτή πρωτοβουλία να εντάσσεται στην ευρύτερη προσπάθεια της ΕΑΕΕ για την ανάπτυξη του Κλάδου Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης ο οποίος έχει σοβαρή υστέρηση στη χώρα μας έναντι των άλλων χωρών της ΕΕ.

Πρέπει να γνωρίζουμε..

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 05/02/2021.

Αφορμή για το παρόν άρθρο υπήρξε το πρόσφατο άρθρο του κ. Δημήτρη Τσεκούρα, Διευθύνοντα Συμβούλου της ARAG με τίτλο "Μια φορά κι ένα καιρό... όταν τα καταναλωτικά δικαιώματα ήταν ανέκδοτο" (δείτε εδώ), όπου με απλό και σαφή τρόπο διαφαίνεται η μεγάλη άγνοια της αγοράς στα θέματα Ασφάλειας & Ποιότητας Προϊόντος, Εγγύησης Προϊόντος και Αστικής Ευθύνης Προϊόντος που σχετίζονται με την Προστασία Καταναλωτή. Παράλληλα, στο ίδιο άρθρο, διαφαίνεται όχι μόνο η άγνοια των Καταναλωτών αλλά και η αδυναμία της εγχώριας Ασφαλιστικής Αγοράς στο να προσφέρει σύγχρονες λύσεις με κατάλληλα ασφαλιστικά προϊόντα όπως: Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης Προϊόντος, Εγγύησης & Ανάκλησης Ελαττωματικού / Μολυσμένου Προϊόντος, Επαγγελματικής Ευθύνης Φορέων Ελέγχου / Μετρήσεων / Συστημάτων Ποιότητας. Ακόμη δε και Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών ή/ και Νομικών Συμβούλων που καλούνται να ενημερώνουν σωστά τις Επιχειρήσεις για το ισχύον θεσμικό πλαίσιο και για τους κινδύνους που σχετίζονται με τη δραστηριότητα παραγωγής & εμπορίας καταναλωτικών προϊόντων. Επειδή τα παραπάνω έχουν διαχρονική αξία, κρίνω σκόπιμο να εκθέσω αντικειμενικές απόψεις που είχαν και παλαιότερα επισημανθεί με σχετικά άρθρα μου. Γιατί, καλό είναι και πρέπει να γνωρίζουμε!

Τι είναι και σε ποιους είναι απαραίτητη;

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική ιστοσελίδα ΠΡΩΤΟ ΘΕΜΑ, 28/09/2020.

Τι προσφέρουν τα συμβόλαια αστικής επαγγελματικής ευθύνης, τα οποία καλύπτουν -νομικά και οικονομικά- τους επαγγελματίες και σε τι κόστος κυμαίνονται - Διαβάστε όσα πρέπει να γνωρίζετε

Τον κίνδυνο να πληρώσουν… ακριβά τυχόν πράξεις ή παραλείψεις, που είχαν ως συνέπεια να προκληθεί ζημία για τους πελάτες τους, αντιμετωπίζουν πολλοί επαγγελματίες. Πρόκειται για ομάδες, όπως γιατροί, δικηγόροι, μηχανικοί και λογιστές, τα λάθη των οποίων μπορούν να αποβούν μοιραία, επηρεάζοντας άρδην την ζωή τρίτων.

Στο πλαίσιο αυτό, η ασφαλιστική αγορά προσφέρει τα συμβόλαια αστικής επαγγελματικής ευθύνης, τα οποία αποδεικνύονται… σωτήρια μιας και καλύπτουν -νομικά και οικονομικά- τους επαγγελματίες, ενώ το κόστος τους παραμένει σε χαμηλά επίπεδα. «Όταν μία τέτοια ασφάλιση γίνεται συνειδητά και συστηματικά το κόστος της είναι χαμηλό (συνήθως ένα ποσοστό μικρότερο του 1,5% του κύκλου εργασιών), το οποίο, μάλιστα, δικαιολογείται/εκπίπτει φορολογικά», σχολιάζει στο ygeiamou.gr ο εμπειρογνώμων ασφαλίσεων αστικής ευθύνης, επιχειρηματικών κινδύνων & τεχνικών έργων, Διευθύνων Σύμβουλος της «Κουτίνας Α.Ε.» – Insurance Brokers, Εξουσιοδοτημένος Ανταποκριτής Lloyd’s, κ. Γιώργος Κουτίνας.

Ευρωπαϊκή εναρμόνιση & Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 16/06/2020.

Ερέθισμα για το παρόν άρθρο υπήρξε η πρόσφατη δημοσίευση στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως απόφασης του Υφυπουργού Ανάπτυξης για τον Κανονισμό ασφάλειας και ελέγχου εξοπλισμού και διατάξεων ψυχαγωγίας Λούνα Πάρκ (ΥΑ50116/2020, ΦΕΚ 2065/Β’/30.05.2020). Είναι προφανές πως η συγκεκριμένη θεσμική εξέλιξη εντάσσεται στο πλαίσιο εναρμόνισης με τα ισχύοντα ευρωπαϊκά πρότυπα στο συγκεκριμένο κλάδο.

Αναφέρεται πως το σχέδιο της Υ.Α. καταρτίστηκε με τη συνεργασία εκπροσώπων του Υπουργείου και των εμπλεκόμενων παραγωγικών Φορέων (Ενώσεις Επιχειρήσεων Λούνα Πάρκ, Τεχνικό Επιμελητήριο Ελλάδος, Εθνικό Σύστημα Διαπίστευσης, ΕΣΥΠ/ΕΛΟΤ, και της Ελληνικής Ένωσης Διαπιστευμένων Επιθεώρησης & Πιστοποίησης _ HellasCert). Μεταξύ των εμπλεκόμενων Φορέων θα έπρεπε ή θα μπορούσε κάλλιστα να είναι και κάποιος αρμόδιος συμβουλευτικός Φορέας της Ιδιωτικής Ασφάλισης όπως ο Σύνδεσμος Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ) ή η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ).