ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΗΣ ΕΥΘΥΝΗΣ
Με απλά λόγια ... (Ι)
Ενόψει των όποιων μελλοντικών εξελίξεων, ο εκσυγχρονισμός είναι αναγκαίος. Και, είναι απαραίτητο να κατανοήσουμε πως η ανάπτυξη της Ιδιωτικής Ασφάλισης και ειδικότερα της Ασφάλισης Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης, είναι στοιχείο εκσυγχρονισμού.
Όταν το 1992, ξεκινούσα την καριέρα μου στον κλάδο των Ασφαλίσεων με μια διεθνή Ασφαλιστική Εταιρεία, στο πλαίσιο της εκπαίδευσής μου στη Γαλλία, θυμάμαι μου μιλούσαν για την Ασφάλιση Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης. Μου την εμφάνιζαν δε ως ένα ώριμο ασφαλιστικό προϊόν χώρες - μέλη της Ευρώπης (τότε ΕΟΚ), το οποίο θα προωθείτο και στις νέες χώρες όπως η Ελλάδα. Ωστόσο, στη συνέχεια, η εξέλιξη ήταν διαφορετική. Η επί σειρά ετών προσπάθεια για την προώθηση της ασφάλισης αυτής και η όλη εμπειρία γύρω από σχετικά θέματα με οδήγησαν στο συμπέρασμα πως δεν είναι τυχαία η υστέρηση του θεσμού της Ιδιωτικής Ασφάλισης στη χώρα μας. Χρειάζεται ενημέρωση ...
Λαμβάνοντας υπόψη τα παραπάνω κρίνω απαραίτητο να αναφερθώ στο εξειδικευμένο θέμα της Ασφάλισης Επαγγελματικής Ευθύνης, ξεκινώντας από τα βασικά, γιατί από τη μέχρι τώρα εμπειρία φαίνεται πως η αγορά δεν τη γνωρίζει με επάρκεια ...
Τι σημαίνει Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης;
Σημαίνει νομική και οικονομική κάλυψη από Ασφαλιστική Εταιρεία της αξίωσης αποζημίωσης που προβάλλει κάποιος ο οποίος επικαλείται οικονομική ζημιά από λάθος ή παράλειψη του Επαγγελματία που του παρείχε συγκεκριμένη υπηρεσία. Βάση εκτίμησης της όποιας ευθύνης είναι η νομοθεσία, οι νομολογίες και ο κώδικας δεοντολογίας που διέπει την αντίσοιχη επαγγελματική δραστηριότητα.
Ποιους αφορά;
Τον κάθε Επαγγελματία (Φυσικό ή Νομικό Πρόσωπο). Δηλαδή, εκτός από τους Ασφαλιστές που προανάφερα, μιλάμε για τους Μηχανικούς, Δικηγόρους, Γιατρούς, Λογιστές, Συμβούλους κλπ, οι οποίοι παρέχουν υπηρεσίες έναντι αμοιβής.
Γιατί χρειάζεται η Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης;
- Κάθε Επαγγελματίας, που παρέχει υπηρεσίες αναλαμβάνει ευθύνες και μπορεί να ζημιώσει από κάποιο λάθος ή παράλειψή του
Τόσο η νομοθεσία όσο και οι παράμετροι που διέπουν την όποια επαγγελματική δραστηριότητα δημιουργούν νέες και πιο πολύπλοκες απαιτήσεις. Τυχόν λάθη ή παραλείψεις είναι ανθρώπινες αδυναμίες ακόμη και για τον πλέον ευσυνείδητο επαγγελματία. Το "ξέρω καλά τη δουλειά μου" ή "ουδέποτε είχα το παραμικρό πρόβλημα" και άλλα παρόμοια, δεν είναι βάσιμα επιχειρήματα ενός σοβαρού επαγγελματία ...
- Οι ενδεχόμενες αξιώσεις αποζημίωσης εις βάρος κάποιου επαγγελματία μπορεί να είναι οικονομικά «δυσβάσταχτες» σε σχέση με την αμοιβή του
Είναι προφανές πως οι αξιώσεις σε περίπτωση σωματικής βλάβης / θανάτου (αφορά Αρχιτέκτονες - Μηχανικούς και Γιατρούς) για άμεσες και αποθετικές οικονομικές ζημιές (απώλεια εισοδήματος, ηθική βλάβη, ψυχική οδύνη), μπορεί να είναι υπερβολικά μεγάλες.
- Τα συναλλακτικά ήθη αλλάζουν. Ο κάθε Επαγγελματίας, μπορεί να κατηγορηθεί, ακόμη και κακοπροαίρετα, για λάθη ή παραλείψεις
Είναι βέβαιο πως η ανάθεση υπηρεσίας σε κάποιο επαγγελματία βασίζεται σε σχέση εμπιστοσύνης και αναγνώρισης των προσόντων του. Ωστόσο, αν κάτι "πάει στραβά" και ο Εργοδότης / αποδέκτης των υπηρεσιών του ζημιωθεί, είναι προφανές πως το λάθος ή η παράλειψη δεν συγχωρείται εύκολα΄. Εξάλλου ο νόμος (βασική διάταξη του Αστικού Κώδικα) ρητά ορίζει πως “αυτός που υπαίτια ζημιώνει, υποχρεούται να αποζημιώνει”. Είναι δε προφανές πως με την καθοδήγηση κάποιου έμπειρου δικηγόρου, η υπόθεση μπορεί να πάρει σοβαρές διαστάσεις ...
- Οι σύγχρονες εξελίξεις επιβάλλουν την ασφάλιση της Επαγγελματικής Ευθύνης ως αντικειμενικό τεκμήριο αξιοπιστίας - εγγύησης των παρεχόμενων υπηρεσιών
Συνήθως όλοι διατείνονται πως είναι άριστοι και παρέχουν ποιοτικές υπηρεσίες. Εξάλλου, η ποιότητα είναι κάτι το υποκειμενικό. Ο καθένας μπορεί εξαρχής να ισχυριστεί πως την παρέχει. Η ασφαλιστική "εγγύηση" όμως πως κάποιος Τρίτος (Ασφαλιστική Εταιρεία) θα πληρώσει για τις τυχόν ζημιογόνες συνέπειες εξ αιτίας αμέλειας , λάθους ή παράλειψης, είναι προφανές πως είναι κάτι το διαφορετικό (Σημείωση: το όλο επιχείρημα παραπέμπει στη γνωστή ρήση "η γυναίκα του Καίσαρα, δεν αρκεί απλά να λέγεται πως είναι τίμια, αλλά να υπάρχουν και τεκμήρια για την τιμιότητά της").
Η Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης αποτελεί σήμερα πάγια πρακτική σε όλες τις προηγμένες χώρες του κόσμου. Το ισχύον θεσμικό πλαίσιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης με γνώμονα την Προστασία του Καταναλωτή επιβάλλει στα κράτη - μέλη την Ελεύθερη Παροχή Υπηρεσιών (Απελευθέρωση Επαγγελμάτων) και την προστασία του Ανταγωνισμού. Είναι δε εύλογο πως οι όποιες εξελίξεις δεν είναι προς την υποχρέωση "προσαρμογής" του Γάλλου, Γερμανού ή Ολλανδού στην πρακτική - νοοτροπία του Έλληνα ή Βούλγαρου επαγγελματία ...
- Ο σημερινός επαγγελματίας (Φυσικό Πρόσωπο ή Επιχείρηση) έχει ανάγκη από νομική & οικονομική προστασία για την απρόσκοπτη άσκηση της δραστηριότητάς του χωρίς επιπλέον άγχος για συνέπειες από τυχόν λάθη ή παραλείψεις.
Πρόκειται για αξιόπιστο επαγγελματικό "εργαλείο" που δεν κοστίζει ακριβά και αποτελεί πάγια λειτουργική δαπάνη εκπιπτόμενη από τη φορολογητέα ύλη. Η ανάγκη για την υιοθέτησή της είναι ακόμη πιο σημαντική σε περίοδο οικονομικής κρίσης όπου το χρήμα είναι "δυσεύρετο και ακριβό" (σχετικά δύσκολο πλέον να πει κάποιος αυτό που ίσχυε μέχρι πρότινος "έχω κάποια λεφτά στην άκρη και στην ανάγκη θα πουλήσω κάποιο ακίνητο να ανταπεξέλθω σε μια δυσκολία / άτυχη στιγμή"). Επιπλέον, σε οικονομικά δύσκολες εποχές οι άνθρωποι δεν συγχωρούν εύκολα τυχόν λάθη ή παραλείψεις άλλων που τους ζημιώνουν οικονομικά ...
Τελικά, η Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης είναι απαραίτητη και δεν είναι σωστό να παραβλέπουμε την όποια δυνατότητα να την προσεγγίσουμε. αξιόπιστα και με λογικό - χαμηλό κόστος.