Συνέργειες με ανοιχτούς ορίζοντες

Οι κοινωνικο-οικονομικές εξελίξεις, τα διάφορα χρηματοδοτικά προγράμματα της ΕΕ και οι ιδιωτικές επενδύσεις (εγχώριες και ξένες) στην “επόμενη μέρα”, εκτιμάται πως θα προκαλέσουν ένα σημαντικό αναπτυξιακό αντίκτυπο και στην ασφαλιστική αγορά. Από την πλευρά της η ασφαλιστική αγορά (ασφαλιστικές εταιρείες και ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές), παρά το γεγονός πως είναι υποχρεωμένη  να λειτουργεί σε όλο και πιο αυστηρό κανονιστικό πλαίσιο, εμφανίζει ανθεκτικότητα και βάσιμες προοπτικές ανάπτυξης. Βέβαια, με την προϋπόθεση του απαραίτητου εκσυγχρονισμού, όπου ο ψηφιακός μετασχηματισμός, η καινοτομία, η επένδυση σε τεχνολογικές λύσεις, η ουσιαστική εκπαίδευση του ανθρώπινου δυναμικού και η αποτελεσματική διοίκηση, είναι το μεγάλο ζητούμενο.
Στο νέο διαμορφούμενο επιχειρηματικό περιβάλλον, η τάση για συνέργειες, εξαγορές ή συγχωνεύσεις είναι εύλογη, Δημιουργεί δε δυναμική για μεγαλύτερα εταιρικά σχήματα με οικονομίες κλίμακος και με μεγαλύτερη διαπραγματευτική ικανότητα στη διεξοδική αντιμετώπιση του ανταγωνισμού και στην επίτευξη καλύτερων οικονομικών αποτελεσμάτων. Βέβαια, το όποιο εγχείρημα για συνέργεια δεν είναι εύκολο σε μια ασφαλιστική αγορά που έχει εθιστεί σε δικές της επιχειρησιακές πρακτικές.
Ωστόσο, αξίζει να επισημανθεί πως για τις αναγκαίες συνέργειες, συγχωνεύσεις ή εξαγορές, απαιτούνται σχέσεις αμοιβαίας εμπιστοσύνης, υπεύθυνη αποτύπωση λογαριασμών και οικονομικών καταστάσεων υποκείμενων σε αντικειμενικό έλεγχο (due diligence) και, ίσως το κυριότερο, ευκρίνεια προθέσεων και στόχων για τη μελλοντική πορεία.

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 31/08/2021.

Αφορμή για το παρόν Σημείωμα, το πρόσφατο σχετικό άρθρο του Nextdeal με θέμα "Εάν καεί το σπίτι μου θα αποζημιωθώ στο ακέραιο ή λόγω παλαιότητας θα πάρω λιγότερα χρήματα;" (Δείτε ΕΔΩ).

Στο συγκεκριμένο άρθρο, αναλύεται η περίπτωση, όπου η Ασφάλιση Ακινήτου / Περιουσίας γίνεται σε αξία μικρότερη της τρέχουσας πραγματικής με αποτέλεσμα όταν επέλθει κάποια ζημιά, η αποζημίωση, όπως και ο νόμος προβλέπει, να γίνεται με μικρότερο ποσό. Περίπτωση που συχνά συμβαίνει στην πράξη με αποτέλεσμα να δημιουργείται σοβαρό πρόβλημα αξιοπιστίας του θεσμού της Ιδιωτικής Ασφάλισης.

Το θέμα της υπασφάλισης και του ορίου ευθύνης της Ασφαλιστικής Εταιρείας για αποζημίωση, καθορίζονται ρητά από το άρθρο 17 του βασικού νόμου 2496 /16.5.1997 «Ασφαλιστική σύμβαση, τροποποιήσεις της νομοθεσίας για την ιδιωτική ασφάλιση και άλλες διατάξεις». Στο συγκεκριμένο άρθρο, με απλά λόγια, ρητά αναφέρεται πως εάν υπάρχει υπασφάλιση σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, τότε η Ασφαλιστική Εταιρεία αποζημιώνει αναλογικό μέρος της ζημιάς, όχι όλη τη ζημιά.

Αναγκαίος ο εξορθολογισμός

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 12/08/2021.

Πέρα από τα διάφορα δημοσιεύματα και τον ευρύτερο προβληματισμό γύρω από το φαινόμενο των πολλαπλών πυρκαγιών με τις βαριές οικολογικές, κοινωνικές και οικονομικές συνέπειες, αφορμή για το παρόν άρθρο υπήρξε πρόσφατο δημοσίευμα της ηλεκτρονικής εφημερίδας NextDeal με τίτλο: “Τι προβλέπει ο νόμος 4797/2021 περί κρατικής αρωγής για τις επιχειρήσεις που είναι ασφαλισμένες”.

Θεσμικό πλαίσιο

Εκφράζεται η άποψη πως ο προαναφερθείς νόμος είναι “επιδερμικός” και ανεπαρκής στο να αξιοποιείται ορθολογικά ο πραγματικός ρόλος της Ιδιωτικής Ασφάλισης στη διευθέτηση ζημιών από φυσικά φαινόμενα που όλο και πιο συχνά θα επιβαρύνουν την Κοινωνία αλλά και τον ίδιο τον κρατικό προϋπολογισμό. Μια πρώτη παρατήρηση είναι το γεγονός πως οι σχετική ρύθμιση (άρθρο 5 του νόμου) αναφέρεται μόνο σε επιχειρήσεις εξαιρώντας τις κατοικίες. Ίσως θεωρείται πως η Πολιτεία έχει επαρκείς πόρους ώστε να ανταποκρίνεται με επάρκεια στην αποζημίωση περιουσίας πληγέντων Καταναλωτών. Σημειώνονται παρακάτω, σχετικά σχόλια στις αντίστοιχες παραγράφους του άρθρου 5 του νόμου:

Θέμα ουσίας η Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 12/07/2021.

Οι Ταξιδιωτικοί - Τουριστικοί Πράκτορες / Γραφεία Τουρισμού (Tour Operators), είναι επαγγελματικοί Φορείς Παροχής Υπηρεσιών με ιδιαίτερη σημασία σε θέματα ευθύνης έναντι Πελατών, όταν πρόκειται για Εισερχόμενο Τουρισμό. Δηλαδή, ευθύνη έναντι ξένων τουριστών που επισκέπτονται τη χώρα μας ή έναντι Συνεργαζόμενων Tour Operators του εξωτερικού που είναι οργανωμένες επιχειρήσεις που κατευθύνουν μαζικό τουρισμό στη χώρα μας. Στη βάση αυτή, είναι προφανές πως πάντα υπάρχει η περίπτωση κάποιου λάθους ή παράλειψης που μπορεί να ζημιώσει. Πολύ σωστά έχει προβλεφθεί η υποχρεωτική Ασφάλιση Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης (Προεδρικό Διάταγμα 7/2018, στο πνεύμα της Ευρωπαϊκής Οδηγίας 2015/2302).

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 02/06/2021.

Πρόκειται για δύο εταιρίες που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά προσφέροντας ποιοτικές υπηρεσίες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και ασφαλιστικά προϊόντα κυρίως των Lloyd’s και της διεθνούς αγοράς. Στο πλαίσιο των σύγχρονων εξελίξεων όπου η δημιουργία μεγαλύτερων σχημάτων μέσω συγχωνεύσεων και εξαγορών είναι πλέον μονόδρομος, η CROMAR (www.cromar.gr) συνεχίζοντας να επενδύει στρατηγικά στον τομέα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης συμφώνησε με την ΚΟΥΤΙΝΑΣ ΑΕ (www.gkoutinas.gr) την εξαγορά του χαρτοφυλακίου της και την ανάληψη εξυπηρέτησης των ασφαλισμένων της. Παράλληλα, ο κ. Γεώργιος Κουτίνας, ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της ΚΟΥΤΙΝΑΣ ΑΕ, θα είναι μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της CROMAR και ειδικός σύμβουλος ανάπτυξης εργασιών σε εξειδικευμένους ασφαλιστικούς κλάδους, συμβάλλοντας με την εξειδικευμένη τεχνογνωσία του, στην περαιτέρω ενδυνάμωση του χαρτοφυλακίου της CROMAR.

Θεσμική υποχρέωση η Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα της ασφαλιστικής αγοράς nextdeal.gr, 24/04/2021 καθώς και στην ηλεκτρονική πύλη ενημέρωσης δικηγόρων - νομικών www.lawnet.gr στις 29/4/2021.

Στο πλαίσιο των σύγχρονων εξελίξεων και των τάσεων εκσυγχρονισμού της ελληνικής αγοράς, με Νόμο είχε θεσπισθεί ο ρόλος των Διαχειριστών Αφερεγγυότητας (πιστοποιημένοι επαγγελματίες Δικηγόροι ή Ελεγκτές Λογιστές), οι οποίοι θα καλούνται να προσφέρουν εξειδικευμένες υπηρεσίες για την αξιόπιστη και ορθολογική διευθέτηση χρηματοοικονομικών θεμάτων δανείων και οικονομικών οφειλών. Σε συνέχεια του νόμου, πρόσφατα, δημοσιεύθηκε η Υπουργική Απόφαση 171/2021 (ΦΕΚ1533/15.4.2021) με την οποία καθορίστηκαν οι φορείς, οι όροι και οι προϋποθέσεις ασφάλισης επαγγελματικής ευθύνης των Διαχειριστών Αφερεγγυότητας.
Δηλαδή, πέρα από την πιστοποίηση εμπειρικών γνώσεων και δεξιοτήτων τους, οι Διαχειριστές Αφερεγγυότητας υποχρεούνται να διαθέτουν σε ισχύ συγκεκριμένη Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης, που να αποζημιώνει οικονομικές συνέπειες από τυχόν λάθη ή παραλείψεις τους. Είναι προφανές πως μια τέτοια ασφάλιση θα πρέπει να είναι αξιόπιστη και, ανάλογα με τον εκάστοτε φάκελο διαχείρισης, να ανταποκρίνεται σε κάποια ελάχιστα όρια κάλυψης. Αυτό ακριβώς διευθετεί με τον καλύτερο τρόπο το προαναφερθέν νομοθέτημα (Υπουργική Απόφαση).

Δύσκολος κλάδος αλλά υπάρχουν λύσεις

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 14/04/2021.

Σε προηγούμενο άρθρο μου με τίτλο "Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης-Μόνο για σοβαρούς παίχτες"  έγινε αναφορά στις σύγχρονες εξελίξεις αναφορικά με τον εξειδικευμένο κλάδο. Συγκεκριμένα, έγινε αναφορά στο γεγονός πως, τα τελευταία χρόνια, εξ αιτίας των βεβαρυμμένων οικονομικών αποτελεσμάτων από τη διαχείριση πολύπλοκων αξιώσεων αποζημίωσης για θέματα επαγγελματικής ευθύνης, ο κλάδος αυτός βρίσκεται σε φάση "ανασύνταξης". Κατά συνέπεια, στην παρούσα φάση αποτελεί επιχειρηματικό αντικείμενο περιορισμένου αριθμού "παικτών" της διεθνούς ασφαλιστικής αγοράς.

Στο ίδιο άρθρο επισημάνθηκε η σχετική επίπτωση και στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, η οποία πέρα τις υπαρξιακές αδυναμίες της λόγω διαχρονικών προβλημάτων, έχει να αντιμετωπίσει και νέες διαρθρωτικές απαιτήσεις στο πλαίσιο των ευρύτερων εξελίξεων.

Μόνο για γερούς "παίκτες"!

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 13/04/2021.

Στο παρόν άρθρο γίνεται αναφορά στην Ασφάλιση που θα πρέπει να διαθέτει κάθε σύγχρονος Επαγγελματίας στο πλαίσιο της παροχής υπηρεσιών προς Πελάτες - Καταναλωτές (Φυσικά Πρόσωπα ή Επιχειρήσεις). Δηλαδή, να μπορεί μέσω του κατάλληλου ασφαλιστηρίου να αποζημιώνει τυχόν ζημιογόνες συνέπειες από εξ αμελείας λάθη ή παραλείψεις του. Γίνεται αναφορά σε ασφάλιση, που ενώ αποτελεί κοινή πρακτική στις χώρες της ΕΕ αλλά και διεθνώς σε όλες τις προηγμένες χώρες, στην Ελλάδα είναι πρακτικά άγνωστη, ακόμη και στους περισσότερους Ασφαλιστές. Παρά το γεγονός δε πως σε κάποιες ορισμένες κατηγορίες εφαρμόζεται αναγκαστικά, συνεχίζει να αποτελεί ένα "εξωτικό" ασφαλιστικό προϊόν.

Οι διεθνείς εξελίξεις

Για περισσότερο από μια δεκαετία, η αγορά της ασφάλισης επαγγελματικής ευθύνης στη διεθνή ασφαλιστική αγορά ήταν αρκετά εύκολη (soft). Αυτό σημαίνει πως η ευχέρεια / δυνατότητα ανάληψης κινδύνων (capacity) για την κάλυψη επαγγελματικής ευθύνης, υπερέβαινε τη ζήτηση.

Ας αντιγράψουμε τους Κύπριους αδελφούς!

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 12/03/2021.

 

Αγαπητοί Δικηγόροι, Ασφαλιστές, Καταναλωτές διαβάστε το σημείωμα του κ. Γιώργου Κουτίνα!

Δεν εκφράζει την άποψη ενός φιλόδοξου Ασφαλιστή ο οποίος μετά από μακρόχρονη επαγγελματική εμπειρία, επιμένει για την πώληση κάποιου ασφαλιστικού προϊόντος αλλά αναφέρεται στη σύγχρονη προσέγγιση ενός θεσμικού μέτρου που τεκμηριωμένα αποτελεί συστατικό μιας ευνομούμενης κοινωνίας. Όπου, ο κάθε επαγγελματίας (στην προκειμένη περίπτωση Δικηγόρος) ο οποίος προσφέρει υπηρεσίες, ταυτόχρονα μέσω της Ασφάλισης, εγγυάται την αποζημίωση Πελάτη / Καταναλωτή, για τυχόν οικονομική ζημιά από λάθος ή παράλειψή του!

Πρόσφατα, με αφορμή δημοσίευμα σχετικό με την Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης Δικηγόρων, εμφάνισα κάποια ενημερωτικά άρθρα πάνω στο συγκεκριμένο θέμα. Κατά βάση δεν έγραψα κάτι νέο ή πρωτότυπο. Απλά αναφέρθηκα σε στοιχεία μελέτης που είχα κάνει πριν αρκετά χρόνια με ερέθισμα την ευρωπαϊκή απαίτηση για απελευθέρωση των επαγγελμάτων στις χώρες μέλη της ΕΕ με εφαρμογή ενιαίων αρχών μεταξύ των οποίων και η ασφάλιση.

Αξιόπιστη & οικονομική Ασφάλιση από τους Ειδικούς

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 05/03/2021.

Η Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης είναι μια σύγχρονη ανάγκη για τον κάθε Επαγγελματία / Φορέα Παροχής Υπηρεσιών που επιθυμεί να επιβιώσει και να αναπτυχθεί στο σημερινό ανταγωνιστικό περιβάλλον απαιτήσεων και οικονομικής κρίσης. Ειδικά στον κλάδο των Δικηγόρων / Δικηγορικών Εταιρειών και Συμβολαιογράφων, η Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης, μολονότι είναι ευρέως διαδεδομένη στις χώρες τις Ευρωπαϊκής Ένωσης, δεν είναι γνωστή στη χώρας. Ωστόσο, οι σύγχρονες εξελίξεις την καθιστούν όλο και περισσότερο απαραίτητη στην πράξη, είτε ως θεσμική απαίτηση (πχ για τους πιστοποιημένους Διαχειριστές Αφερεγγυότητας) είτε ως συμβατική απαίτηση στο πλαίσιο συνεργασίας Έλληνα Δικηγόρου ή Δικηγορικής Εταιρείας με αλλοδαπούς Πελάτες ή Συνεργάτες.