Απαιτείται ολιστική προσέγγιση του θέματος

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 03/11/2021.

Υπάρχουν διάφοροι αντικειμενικοί λόγοι που συνηγορούν στην άποψη πως η ασφάλιση πρέπει να γίνει υποχρεωτική. Ωστόσο, επειδή ένα τέτοιο θεσμικό μέτρο αφορά το σύνολο των Καταναλωτών, θα πρέπει να υπάρξει η κατάλληλη τεκμηρίωση της σκοπιμότητας και του οφέλους μέσω της εφαρμογής ενός ολοκληρωμένου σύγχρονου θεσμικού πλαισίου.

Απόψεις που η αγορά καλό είναι να γνωρίζει

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 02/11/2021.

Το θέμα της υποχρεωτικής Ασφάλισης Ακινήτων έναντι Φυσικών Καταστροφών (κυρίως έναντι κινδύνου σεισμού), αναφέρεται πολύ συχνά στα τελευταία χρόνια από διάφορα στελέχη του Ασφαλιστικού Κλάδου. Τα σχόλια είναι γύρω από το χρήσιμο ρόλο της Ιδιωτικής Ασφάλισης και, συνήθως καταλήγουν στην ανάγκη ευρύτερης ενημέρωσης και στην επίκληση “η Πολιτεία να πάρει τις δέουσες πρωτοβουλίες”. Ωστόσο, η Πολιτεία έχει άλλες προτεραιότητες και το θέμα παραμένει σε αδράνεια, γεγονός που σημαίνει πως η λύση δεν είναι εύκολη ή και πως χρειάζεται κάποια διαφορετική προσέγγισή του.

Στο μεταξύ, ο κλάδος των Ακινήτων εξελίσσεται. Προκύπτουν νέοι κανόνες δόμησης, νομιμοποιούνται αυθαίρετες κατασκευές, το Κτηματολόγιο προχωράει και το θεσμικό πλαίσιο αγοραπωλησίας και μεταβίβασης ακινήτων εκσυγχρονίζεται. Εξελίξεις που ενδιαφέρουν τον ασφαλιστικό κλάδο και τις οποίες μάλλον δεν γνωρίζει ή δεν τις λαμβάνει υπόψη στα διάφορα σενάρια επιχειρηματικής ανάπτυξής του.

Σε μια κοινωνία που αλλάζει

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 19/10/2021.

Οι έννοιες Υπευθυνότητα και Ευθύνη ήταν πάντα συνυφασμένες με την προσωπική ζωή και την επαγγελματική μου δραστηριότητα. Το Ιστολόγιο (Blog) που διατηρώ με τίτλο www.professional-liability.gr, είναι ένας διαδικτυακός τόπος ενημέρωσης και προβληματισμού πάνω σε θέματα Αστικής Ευθύνης και κυρίως Επαγγελματικής Ευθύνης. Σχετικά με το όλο θέμα, σημειώνονται τα παρακάτω.

Η έννοια της Ευθύνης

Πρόκειται για τις δεσμεύσεις που σχετίζονται με την υπόσταση κάποιου ή με την ιδιότητά του στην κοινωνία. Η Ευθύνη δεν είναι μόνο συλλογική αλλά είναι και προσωπική υπόθεση του καθενός, στο περιβάλλον που κινείται ως άτομο μέλος μιας ευρύτερης κοινωνίας ή στο οποίο δραστηριοποιείται ως επαγγελματίας ή ως επιχειρηματίας.
Βιώνοντας την καθημερινότητα, συχνά επηρεασμένη από παρακμιακές τάσεις πολιτικής, κοινωνικής και οικονομικής φύσεως, διαπιστώνει κανείς παθογένεια γύρω από το θέμα της Ευθύνης. Χαρακτηριστική είναι κάποια αναφορά σε Έκθεση του πρώην Γενικού Επιθεωρητή Δημόσιας Διοίκησης κ. Λέανδρου Ρακιντζή προς τον Πρωθυπουργό και τον Πρόεδρο της Βουλής, όπου σημειώνεται χαρακτηριστικά:

Συνέργειες με ανοιχτούς ορίζοντες

Οι κοινωνικο-οικονομικές εξελίξεις, τα διάφορα χρηματοδοτικά προγράμματα της ΕΕ και οι ιδιωτικές επενδύσεις (εγχώριες και ξένες) στην “επόμενη μέρα”, εκτιμάται πως θα προκαλέσουν ένα σημαντικό αναπτυξιακό αντίκτυπο και στην ασφαλιστική αγορά. Από την πλευρά της η ασφαλιστική αγορά (ασφαλιστικές εταιρείες και ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές), παρά το γεγονός πως είναι υποχρεωμένη  να λειτουργεί σε όλο και πιο αυστηρό κανονιστικό πλαίσιο, εμφανίζει ανθεκτικότητα και βάσιμες προοπτικές ανάπτυξης. Βέβαια, με την προϋπόθεση του απαραίτητου εκσυγχρονισμού, όπου ο ψηφιακός μετασχηματισμός, η καινοτομία, η επένδυση σε τεχνολογικές λύσεις, η ουσιαστική εκπαίδευση του ανθρώπινου δυναμικού και η αποτελεσματική διοίκηση, είναι το μεγάλο ζητούμενο.
Στο νέο διαμορφούμενο επιχειρηματικό περιβάλλον, η τάση για συνέργειες, εξαγορές ή συγχωνεύσεις είναι εύλογη, Δημιουργεί δε δυναμική για μεγαλύτερα εταιρικά σχήματα με οικονομίες κλίμακος και με μεγαλύτερη διαπραγματευτική ικανότητα στη διεξοδική αντιμετώπιση του ανταγωνισμού και στην επίτευξη καλύτερων οικονομικών αποτελεσμάτων. Βέβαια, το όποιο εγχείρημα για συνέργεια δεν είναι εύκολο σε μια ασφαλιστική αγορά που έχει εθιστεί σε δικές της επιχειρησιακές πρακτικές.
Ωστόσο, αξίζει να επισημανθεί πως για τις αναγκαίες συνέργειες, συγχωνεύσεις ή εξαγορές, απαιτούνται σχέσεις αμοιβαίας εμπιστοσύνης, υπεύθυνη αποτύπωση λογαριασμών και οικονομικών καταστάσεων υποκείμενων σε αντικειμενικό έλεγχο (due diligence) και, ίσως το κυριότερο, ευκρίνεια προθέσεων και στόχων για τη μελλοντική πορεία.

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 31/08/2021.

Αφορμή για το παρόν Σημείωμα, το πρόσφατο σχετικό άρθρο του Nextdeal με θέμα "Εάν καεί το σπίτι μου θα αποζημιωθώ στο ακέραιο ή λόγω παλαιότητας θα πάρω λιγότερα χρήματα;" (Δείτε ΕΔΩ).

Στο συγκεκριμένο άρθρο, αναλύεται η περίπτωση, όπου η Ασφάλιση Ακινήτου / Περιουσίας γίνεται σε αξία μικρότερη της τρέχουσας πραγματικής με αποτέλεσμα όταν επέλθει κάποια ζημιά, η αποζημίωση, όπως και ο νόμος προβλέπει, να γίνεται με μικρότερο ποσό. Περίπτωση που συχνά συμβαίνει στην πράξη με αποτέλεσμα να δημιουργείται σοβαρό πρόβλημα αξιοπιστίας του θεσμού της Ιδιωτικής Ασφάλισης.

Το θέμα της υπασφάλισης και του ορίου ευθύνης της Ασφαλιστικής Εταιρείας για αποζημίωση, καθορίζονται ρητά από το άρθρο 17 του βασικού νόμου 2496 /16.5.1997 «Ασφαλιστική σύμβαση, τροποποιήσεις της νομοθεσίας για την ιδιωτική ασφάλιση και άλλες διατάξεις». Στο συγκεκριμένο άρθρο, με απλά λόγια, ρητά αναφέρεται πως εάν υπάρχει υπασφάλιση σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, τότε η Ασφαλιστική Εταιρεία αποζημιώνει αναλογικό μέρος της ζημιάς, όχι όλη τη ζημιά.

Αναγκαίος ο εξορθολογισμός

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 12/08/2021.

Πέρα από τα διάφορα δημοσιεύματα και τον ευρύτερο προβληματισμό γύρω από το φαινόμενο των πολλαπλών πυρκαγιών με τις βαριές οικολογικές, κοινωνικές και οικονομικές συνέπειες, αφορμή για το παρόν άρθρο υπήρξε πρόσφατο δημοσίευμα της ηλεκτρονικής εφημερίδας NextDeal με τίτλο: “Τι προβλέπει ο νόμος 4797/2021 περί κρατικής αρωγής για τις επιχειρήσεις που είναι ασφαλισμένες”.

Θεσμικό πλαίσιο

Εκφράζεται η άποψη πως ο προαναφερθείς νόμος είναι “επιδερμικός” και ανεπαρκής στο να αξιοποιείται ορθολογικά ο πραγματικός ρόλος της Ιδιωτικής Ασφάλισης στη διευθέτηση ζημιών από φυσικά φαινόμενα που όλο και πιο συχνά θα επιβαρύνουν την Κοινωνία αλλά και τον ίδιο τον κρατικό προϋπολογισμό. Μια πρώτη παρατήρηση είναι το γεγονός πως οι σχετική ρύθμιση (άρθρο 5 του νόμου) αναφέρεται μόνο σε επιχειρήσεις εξαιρώντας τις κατοικίες. Ίσως θεωρείται πως η Πολιτεία έχει επαρκείς πόρους ώστε να ανταποκρίνεται με επάρκεια στην αποζημίωση περιουσίας πληγέντων Καταναλωτών. Σημειώνονται παρακάτω, σχετικά σχόλια στις αντίστοιχες παραγράφους του άρθρου 5 του νόμου:

Θέμα ουσίας η Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 12/07/2021.

Οι Ταξιδιωτικοί - Τουριστικοί Πράκτορες / Γραφεία Τουρισμού (Tour Operators), είναι επαγγελματικοί Φορείς Παροχής Υπηρεσιών με ιδιαίτερη σημασία σε θέματα ευθύνης έναντι Πελατών, όταν πρόκειται για Εισερχόμενο Τουρισμό. Δηλαδή, ευθύνη έναντι ξένων τουριστών που επισκέπτονται τη χώρα μας ή έναντι Συνεργαζόμενων Tour Operators του εξωτερικού που είναι οργανωμένες επιχειρήσεις που κατευθύνουν μαζικό τουρισμό στη χώρα μας. Στη βάση αυτή, είναι προφανές πως πάντα υπάρχει η περίπτωση κάποιου λάθους ή παράλειψης που μπορεί να ζημιώσει. Πολύ σωστά έχει προβλεφθεί η υποχρεωτική Ασφάλιση Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης (Προεδρικό Διάταγμα 7/2018, στο πνεύμα της Ευρωπαϊκής Οδηγίας 2015/2302).

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 02/06/2021.

Πρόκειται για δύο εταιρίες που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά προσφέροντας ποιοτικές υπηρεσίες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και ασφαλιστικά προϊόντα κυρίως των Lloyd’s και της διεθνούς αγοράς. Στο πλαίσιο των σύγχρονων εξελίξεων όπου η δημιουργία μεγαλύτερων σχημάτων μέσω συγχωνεύσεων και εξαγορών είναι πλέον μονόδρομος, η CROMAR (www.cromar.gr) συνεχίζοντας να επενδύει στρατηγικά στον τομέα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης συμφώνησε με την ΚΟΥΤΙΝΑΣ ΑΕ (www.gkoutinas.gr) την εξαγορά του χαρτοφυλακίου της και την ανάληψη εξυπηρέτησης των ασφαλισμένων της. Παράλληλα, ο κ. Γεώργιος Κουτίνας, ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της ΚΟΥΤΙΝΑΣ ΑΕ, θα είναι μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της CROMAR και ειδικός σύμβουλος ανάπτυξης εργασιών σε εξειδικευμένους ασφαλιστικούς κλάδους, συμβάλλοντας με την εξειδικευμένη τεχνογνωσία του, στην περαιτέρω ενδυνάμωση του χαρτοφυλακίου της CROMAR.

Θεσμική υποχρέωση η Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα της ασφαλιστικής αγοράς nextdeal.gr, 24/04/2021 καθώς και στην ηλεκτρονική πύλη ενημέρωσης δικηγόρων - νομικών www.lawnet.gr στις 29/4/2021.

Στο πλαίσιο των σύγχρονων εξελίξεων και των τάσεων εκσυγχρονισμού της ελληνικής αγοράς, με Νόμο είχε θεσπισθεί ο ρόλος των Διαχειριστών Αφερεγγυότητας (πιστοποιημένοι επαγγελματίες Δικηγόροι ή Ελεγκτές Λογιστές), οι οποίοι θα καλούνται να προσφέρουν εξειδικευμένες υπηρεσίες για την αξιόπιστη και ορθολογική διευθέτηση χρηματοοικονομικών θεμάτων δανείων και οικονομικών οφειλών. Σε συνέχεια του νόμου, πρόσφατα, δημοσιεύθηκε η Υπουργική Απόφαση 171/2021 (ΦΕΚ1533/15.4.2021) με την οποία καθορίστηκαν οι φορείς, οι όροι και οι προϋποθέσεις ασφάλισης επαγγελματικής ευθύνης των Διαχειριστών Αφερεγγυότητας.
Δηλαδή, πέρα από την πιστοποίηση εμπειρικών γνώσεων και δεξιοτήτων τους, οι Διαχειριστές Αφερεγγυότητας υποχρεούνται να διαθέτουν σε ισχύ συγκεκριμένη Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης, που να αποζημιώνει οικονομικές συνέπειες από τυχόν λάθη ή παραλείψεις τους. Είναι προφανές πως μια τέτοια ασφάλιση θα πρέπει να είναι αξιόπιστη και, ανάλογα με τον εκάστοτε φάκελο διαχείρισης, να ανταποκρίνεται σε κάποια ελάχιστα όρια κάλυψης. Αυτό ακριβώς διευθετεί με τον καλύτερο τρόπο το προαναφερθέν νομοθέτημα (Υπουργική Απόφαση).

Δύσκολος κλάδος αλλά υπάρχουν λύσεις

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 14/04/2021.

Σε προηγούμενο άρθρο μου με τίτλο "Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης-Μόνο για σοβαρούς παίχτες"  έγινε αναφορά στις σύγχρονες εξελίξεις αναφορικά με τον εξειδικευμένο κλάδο. Συγκεκριμένα, έγινε αναφορά στο γεγονός πως, τα τελευταία χρόνια, εξ αιτίας των βεβαρυμμένων οικονομικών αποτελεσμάτων από τη διαχείριση πολύπλοκων αξιώσεων αποζημίωσης για θέματα επαγγελματικής ευθύνης, ο κλάδος αυτός βρίσκεται σε φάση "ανασύνταξης". Κατά συνέπεια, στην παρούσα φάση αποτελεί επιχειρηματικό αντικείμενο περιορισμένου αριθμού "παικτών" της διεθνούς ασφαλιστικής αγοράς.

Στο ίδιο άρθρο επισημάνθηκε η σχετική επίπτωση και στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, η οποία πέρα τις υπαρξιακές αδυναμίες της λόγω διαχρονικών προβλημάτων, έχει να αντιμετωπίσει και νέες διαρθρωτικές απαιτήσεις στο πλαίσιο των ευρύτερων εξελίξεων.